在政府、金融圈的各種加持下，供應(yīng)鏈金融，儼然成為2016年金融科技領(lǐng)域備受關(guān)注的風(fēng)口。有不少媒體放出輿論，聲稱供應(yīng)鏈金融的下一個改造之地，將是農(nóng)業(yè)。這些言論不無道理，作為農(nóng)業(yè)大國，廣淼的農(nóng)村，確實有待掘金。野心勃勃的互聯(lián)網(wǎng)玩家們，正在試圖滲透到中國的毛細血管。但作為征信中最薄弱的環(huán)節(jié)、互聯(lián)網(wǎng)普及最低的農(nóng)村、看天吃飯的農(nóng)業(yè)，是否能在互聯(lián)網(wǎng)的改造下，成為最后、也是最大的一片藍海？

農(nóng)機分期商城

在中國農(nóng)村，我們先要看到一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

大量青壯年勞動力流出農(nóng)村，涌向城市，而留守農(nóng)村的，大部分是老弱婦孺，基本不具備耕種土地的能力。這也意味著，農(nóng)村大量土地，面對無人耕種的尷尬。

而在一些土地較為集中的地區(qū)，形成一個新生金融體——農(nóng)場主。他們從農(nóng)民手里，將土地“流轉(zhuǎn)”過來，大面積土地匯集，集體耕種。而這個群體，成了最可能互聯(lián)網(wǎng)化的群體。

說起來也有趣，在中國，農(nóng)民可能是對借貸接受度最高的群體。從封建社會開始，農(nóng)民就有一個傳統(tǒng)——春天借錢，秋收還錢。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，離不開農(nóng)機。

“農(nóng)機價格在幾萬到幾十萬之間，尋找資金購買農(nóng)機，成為發(fā)展過程中的桎梏”，農(nóng)分期的CEO周建，試圖用分期的方式，幫助農(nóng)民購買農(nóng)機。2016年，農(nóng)分期獲得由順為資本領(lǐng)投，源碼資本、涌鏵投資、明勢資本跟投的數(shù)千萬A輪融資。

盡管有資本青睞，但是談何容易。農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)化最低，征信水平也不容樂觀，周建發(fā)現(xiàn)，農(nóng)場主是一群平均年齡47歲，智能手機普及率在30%左右的人群。周建不得不用重度深耕的方式去獲取客戶。

在農(nóng)村，農(nóng)民和農(nóng)機結(jié)合的最佳場景，在農(nóng)機的經(jīng)銷商店中。最開始，農(nóng)分期上山下鄉(xiāng)，打通農(nóng)資經(jīng)銷商。在這個場景中，農(nóng)分期讓經(jīng)銷商給農(nóng)戶推薦分期商品，第一，可以促進店內(nèi)銷售；第二，導(dǎo)流用戶到網(wǎng)上。目前，農(nóng)分期在很多縣、村建立了自己的線下網(wǎng)店，以此來教育用戶，引導(dǎo)到線上電商購買分期產(chǎn)品。

盡管農(nóng)村是巨頭們并不關(guān)注的領(lǐng)域，玩家們可以盡情遨游。但農(nóng)分期在布的局，真的是又臟又累。

還有一個亟需解決的問題，就是農(nóng)民的風(fēng)控。目前來看，農(nóng)村是金融滲透率最低的地區(qū)，也就意味征信數(shù)據(jù)最少；而農(nóng)民的教育程度偏低，更別談“信用意識”。這樣的大背景下，風(fēng)控之難，可想而知。

其實，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是重資產(chǎn)投入，一個農(nóng)產(chǎn)主如果能幾十萬租下土地，貸款給他們幾十萬，去購買農(nóng)機，風(fēng)險并不大。農(nóng)分期除了考察土地資產(chǎn)之外，還會看家庭背景等，如果有妻兒，“攜款潛逃的可能性不大”。通過多維度數(shù)據(jù)的核查，農(nóng)分期正在逐漸搭建自己的農(nóng)村征信模型。

土地的互聯(lián)網(wǎng)化？！

盡管農(nóng)分期聲稱，這套風(fēng)控模型，壞賬率很低，但其他的互聯(lián)網(wǎng)玩家，對農(nóng)村的征信，并不樂觀。

樂錢，正在試圖搭建一個商業(yè)模式，繞過風(fēng)控環(huán)節(jié)。

農(nóng)場主規(guī)模種植，最需要的資源是什么？答案毋庸置疑是土地，甚至比農(nóng)資、農(nóng)機的需求度，要高得多。

樂錢試圖用互聯(lián)網(wǎng)的方式將土地集約化。

樂錢CEO王煒，曾是資深媒體人，卻鮮少接受媒體采訪。在接受一本財經(jīng)的專訪時，王煒第一次將樂錢的模式道出。

在中國土地最集中的區(qū)域——東北，樂錢正在試圖改造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，而切入點，就是土地。

“我們利用金融為杠桿，去撬動農(nóng)業(yè)土地的集約化”，這是王煒對樂錢模式的總結(jié)，至于撬動的辦法，倒還真有點類似“股票配資”。比如，100公頃土地，銀行可能給農(nóng)民貸款40萬，樂錢可以給80萬，120萬，160萬…錢當然不是白給，樂錢每放一倍杠桿，就要農(nóng)民多承包一倍的土地。

有意思的是，放的這個錢，樂錢并不會交到農(nóng)民手中。而是通過一個共同賬戶管理起來。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，無非分為土地、農(nóng)資農(nóng)機、人工三個部分。

土地承包由農(nóng)民自行去簽合同，進行土地“流轉(zhuǎn)”。

而農(nóng)資農(nóng)機，由樂錢去統(tǒng)一采購，因為現(xiàn)款現(xiàn)貨，繞過經(jīng)銷商，直接對接廠商，樂錢能以低價拿到農(nóng)資。

樂錢直接從監(jiān)管賬戶上扣款，并發(fā)貨給農(nóng)民。

如果需要人工，樂錢會放出一部分錢，但需要查看合同、收據(jù)，確保錢沒有挪作他用。

到最后，農(nóng)產(chǎn)品收購上來，也要入樂錢的倉庫，代為銷售。這些變現(xiàn)的款，先還上樂錢的貸款和利息，剩下的錢，才是農(nóng)民的盈利。

目前，樂錢的利息，年化率大概是15%左右。

而資金端，樂錢通過一個APP，在2C客戶中融資，就是P2P模式。

跳出樂錢的互聯(lián)網(wǎng)布局，其實它更像一家大型公司在“收購”土地，并“招聘”了一批農(nóng)民作為員工生產(chǎn)，最后雙方提成。

在中國，農(nóng)民手中的土地，只有承包使用權(quán)，并沒有所有權(quán)，因此，所謂的“流轉(zhuǎn)”，法規(guī)上并無支持條款。

這是一個政策風(fēng)險。

但王煒并不太擔心，承認土地流轉(zhuǎn)，必是大勢所趨，“因為政府不會看到那么多土地撂荒”。方正證券一份研究報告指出，土地確權(quán)市場空間本身將近1000 億元，加上后端的土地流轉(zhuǎn)、土地金融、農(nóng)民征信、土壤大數(shù)據(jù)等空間將接近2500億元。也就是說，王煒深耕的，是一個千億級別市場。

到目前為止，樂錢只涉及到“水稻”一個品類。兩年時間，交易額8個億。

盡管繞開了“風(fēng)控”的漩渦，但樂錢的模式有點重，需要涉及農(nóng)業(yè)的各個環(huán)節(jié)，放款、采購、銷售，事無巨細。

對于急速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)來說，樂錢發(fā)展的速度，也有點慢。

又重又慢。

“快有快的玩法，慢有慢的玩法”，王煒甚至覺得自己的模式還不夠重，應(yīng)該深入到田間地頭去。目前，王煒正在布局其他品類，下一個目標，應(yīng)該是馬鈴薯。

陷阱密布的藍海

因為又臟又累，進入農(nóng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)團隊，少之又少。像農(nóng)分期、樂錢這樣的玩家，盡管身處藍海中，卻難以輕松暢游。

在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)產(chǎn)品的個性極強，品類與品類之間，簡直迥異得像“隔山”。

“水稻和馬鈴薯，簡直就是兩個事”，王煒說，打通了一個品類，再想擴展其他品類時，幾乎很難找到可延續(xù)的經(jīng)驗，相當于重新創(chuàng)業(yè)。

這也就意味著，創(chuàng)業(yè)者的行業(yè)背景要足夠深，對行業(yè)的每個細節(jié)，都要了解，并有一定操控力。

另外，農(nóng)業(yè)是一個看天吃飯的行業(yè)，氣候、疫情、災(zāi)害，都將成為經(jīng)營風(fēng)險。

樂錢不得不給每一單生意投保，避免出現(xiàn)顆粒無收的現(xiàn)象。

農(nóng)村的人口密度低，盡管有金融需求，但極為分散。因此，農(nóng)分期不得不用“人海戰(zhàn)術(shù)”，去各個偏僻農(nóng)村圈“用戶”。

這個過程，比O2O的地推，恐怕都難得多。

最難的問題，依然是風(fēng)控。

如今來看，兩個玩家切入的，都是農(nóng)村中信用體系最高的一個經(jīng)濟體——農(nóng)場主，而真正普及到農(nóng)村的風(fēng)控模式，他們都還沒試圖觸碰。

難點太多，陷阱密布。創(chuàng)業(yè)者需要一一克服，才能殺出一條血路。

是藍海，但太過崎嶇。農(nóng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化改造，才剛剛開始。